Скоро жизнь платежных интернет-систем изменится: «Яндекс.Деньги» и WebMoney
либо станут кредитными организациями, либо должны будут отказаться от эмиссии
электронных денег. В Госдуме готовится законопроект, который будет регулировать
эту сферу. Его текст, правда, еще не написан: пока нет определения электронных
денег, непонятно, что регулировать. Определение должно появиться в другом, тоже
до сих пор не принятом законопроекте, – о национальной платежной системе. Тогда
заодно и решат, кто будет регулировать эмиссию электронных денег. Вероятно, это
будет ЦБ.
КАК РЕГУЛИРОВАТЬ
Председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Владислав Резник
о
регулировании электронных денег:
«Никто не собирается брать электронные кошельки под контроль. Было заседание
рабочей группы, где обсуждалось возможное регулирование, и каждый высказывал
свое мнение. Никаких предложений взять электронные деньги под контроль не было.
У вас неверная информация. У каждого из 20 человек в группе своя позиция.
Электронные кошельки будут существовать обязательно. Пока абсолютно неизвестно,
будет ли Центробанк регулировать их деятельность».
Единственное, что Банк России полагает нужным сохранить, как рассказала в
кулуарах конференции «Банковские карты – эффективный бизнес» заместитель
директора департамента регулирования расчетов ЦБ РФ Алма Обаева, это легкость и
доступность системы электронных кошельков, включая отсутствие идентификации
клиента. То есть интернет-деньги должны остаться «электронными наличными», не
превращаясь в аналог «пластика». Сейчас без предъявления паспорта в банке можно
совершать платежи наличными (например, денежный перевод) на сумму до 15 000
рублей. Эта сумма, скорее всего, останется максимальной для электронного
кошелька. Алма Обаева полагает, что больше и не надо: это же все-таки кошелек,
который вполне может быть украден, и говорит, что сама бы никогда не положила в
него больше 3000 рублей.
По данным ФИНАМ на рынке электронных денег всего три игрока
То есть, теоретически, для клиентов изменится только одно – ограничат «объем»
кошелька. Но, на самом деле, перемены могут быть и более серьезными, вплоть до
ухода с рынка некоторых провайдеров электронных денег. Банк России настаивает на
том, что эмитировать электронные деньги может только кредитная организация с
лицензией и соответствующим собственным капиталом. Если позиция ЦБ будет учтена
в законе, у участников рынка останется два пути. Либо договариваться с банком,
который будет эмитентом электронных денег, а себе оставлять только функции
«инфраструктуры», по аналогии с Visa и MasterCard. Либо становиться кредитной
организацией, получать лицензию, заводить необходимый капитал и следить за его
соответствием требованиям. Алма Обаева в обоснование позиции ЦБ ссылается на
европейский опыт, где существует требование к капиталу электронных платежных
систем, причем некоторое время назад регулятор вынужден был снизить его размер с
1 млн до 300 000 евро.
Депутаты мотивируют необходимость принятия закона слишком быстрым техническим
прогрессом, который сделал возможным построение нерегулируемой платежной
системы. Депутат Госдумы Павел Медведев опасается проблем с FATF, представители
которой уже вот-вот приедут в Россию и обязательно заинтересуются проблемой
электронных денег. Даже несмотря на то, что объем платежей в 2008 году через
электронные кошельки составил, по оценкам, всего 250 млрд рублей. Для сравнения,
на пластиковые карты россиян ежегодно начисляется 9 трлн рублей, 91% из которых
снимается в виде наличных.
Депутат Госдумы Павел Медведев о введении регулирования электронных
денег:
«Что такое электронные деньги – толком непонятно, в Думе создана рабочая
группа, которая пытается это понять, и не поняла до сих пор. Существует проект
закона «О платежных системах в Российской Федерации». Проект довольно сырой, но,
тем не менее, к нему имеет отношение Центральный банк. Там слов «электронные
деньги» нет, но, по-видимому, этот закон будет также регулировать то, что под
электронными деньгами подразумевается. Есть нечто, что признается некоторой
частью общественности электронными деньгами – это то, чем оперируют мобильные
кошельки.
Мне не кажется, что Центральный банк определился до конца с этой проблемой.
Здесь, по существу, присутствуют два закона, которые должны вступить в силу с 1
января, которые уже приняты и подписаны. Закон, который вводит операторов
мобильных платежей «О деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами», легализует с первого января мобильные
кошельки. На мой взгляд ситуация очень напряженная, потому что все в большей
мере банковские операции совершают не банки, что противоречит закону. Это никак
не регулируется.
Электронные кошельки отчасти хранят свои деньги в банках по той простой
причине, что им нужно иметь контакт, существующий с легальной денежной системой,
иначе вы никак не сможете в них проникнуть, и никак не сможете электронные
деньги превратить в бумажные. Конечно же, у них должны быть требования к
капиталу, это написано во всех учебниках. То, что происходит, является резким
отклонением и от буквы закона, и от духа, и от теории построения банков.
Мы, к сожалению, попали в некоторую ловушку. Технический прогресс привел к
тому, что оказалось очень легко создать систему расчетов, и она создана, но
создана таким образом, что над ней не оказалось контролера. Центральный банк ее
не контролирует, потому что он не выдавал лицензии, а он, по закону, должен
следить за теми, кому он выдавал лицензии. И по большому счету, у него есть
единственный рычаг воздействия, который состоит в том, что он отбирает лицензию.
Как он может мобильному кошельку указать, как себя вести, если у него нет этого
рычага?
То, что происходит, очень тревожно. Объем неконтролируемых расчетов уже
достаточно велик и очень быстро растет. Формальная сторона дела состоит в том,
что FATF, организация, которая борется с грязными деньгами, прибывает к нам в
сентябре – октябре в этом году с очередной проверкой. Я боюсь, что у нас будут
неприятности.
Центральный банк ничего не может регулировать. Нужен закон, который учитывает
эту новую реальность. Либо нужны курсы для милиционеров, которых мы научим, что
такое банковская операция и как хватать под белые ручки тех, кто проводит
банковские операции без лицензии. Впрочем, есть некоторый деликатный вопрос. Тот
самый банк, который обслуживает мобильные кошельки, этот банк действует вопреки
115 закону. Как эму удается, я не знаю. Есть такая зацепка, за которую
Центральный банк мог бы ухватиться, как мне кажется. Но я не Центральный банк,
может, там все сделано так, что и не придерешься».
БАНКОМ БЫТЬ НИКТО НЕ ХОЧЕТ
Платежные системы, как и следовало ожидать, становиться банками не хотят и
уже завели речь об удушении рынка и прочих тяготах регулирования. Вице-президент
Mail.ru Анна Артамонова считает идею губительной для рынка , хотя и осознают,
что рынок уже вырос до более или менее нормальных размеров и незамеченным
регуляторами оставаться более не может.
Вице-президент Mail.ru Анна Артамонова о регулировании рынка электронных
денег:
Проект «Деньги@Mail.Ru» входит в рабочую
группу по электронным платежным системам при комитете по финансовому рынку
Государственной Думы. Мы уделяем серьезное внимание участию в процессах
обсуждения и подготовки любых законодательных инициатив, связанных с правилами
функционирования электронных денег.
Позиция ЦБ вызывает у нас серьезные опасения относительно того, сможет ли
вообще рынок электронных платежных систем продолжать существовать, если вдруг
эта инициатива будет реализована.
Руководитель проекта «Платёж.ru» Наиля Замашкина о регулировании электронных
денег:
Не секрет, что в течение пары последних лет сразу несколько ведомств
озаботились регулированием электронных денег. Некоторое время назад была создана
рабочая группа при Минкомсвязи. Центробанк занят разработкой законопроекта
«Национальная платежная система». Электронные платежи стали значительной частью
бизнеса в Рунете. Бизнес такого масштаба незаметным быть уже не может. Его можно
разве что перевести в «серую» зону, но это никому не нужно. Регулирование сферы
электронных платежей должно пойти на пользу рынку. Возможно, именно отсутствие
регламентированных правил игры мешает зарубежным платежным системам прийти в
Россию.
В «Яндекс.Деньгах» образцовой считают европейскую норму, которая
предусматривает особое лицензирование, разрешающее платежным системам заниматься
«электронными платежами», но не кредитной деятельностью. Собственно, и Алма
Обаева ссылается на то же европейское законодательство. Одно из главных его
достоинств для потребителя – защита средств, переведенных клиентом платежных
систем в электронную форму: настоящие деньги платежных систем в обязательном
порядке должны храниться на корсчетах в коммерческих банках.
Генеральный директор компании «Яндекс.Деньги» Евгения Завалишина об
регулировании электронных денег:
«Вероятно, в заявлении Алмы Обаевой речь шла о том, чтобы обязать платежные
системы работать как банк (получив соответствующую лицензию), либо выполнять
сугубо технические функции в этом процессе (типа платежного интегратора), как
это и делают VISA/MC в России и в Европе.
Сейчас позиция Центральных банков (во всяком случае, в странах СНГ), как
правило, сводится к «банковскому» варианту. Причины этого можно понять:
разрабатывать отдельную лицензию для относительно небольшого пока рынка,
вероятно, представляется нецелесообразным.
При этом их европейские коллеги смотрят на вещи не так однозначно.
Европейская директива об электронных деньгах предполагает наличие специального
вида лицензии, с которой нельзя брать депозиты и выдавать кредиты, но можно
заниматься электронными платежами. В ряде стран получить такую лицензию могут в
том числе небанковские организации. Как легко догадаться, именно в этих странах
больше всего и развиты подобные системы (наиболее успешна в этом плане
Великобритания).
По нашему мнению, строго «банковский» вариант уже показал себя как не слишком
перспективный – в странах с подобным законодательством развитие электронных
платежей идет гораздо медленнее. Принятие же подобной позиции у нас фактически
создаст конкурентные преимущества нашим британским конкурентам, у которых уже
есть планы выхода на российский рынок.»
Вместе с тем, регулирование, в том или ином виде, более полезно для рынка,
чем его отсутствие.
Исполнительный директор крупнейшей платежной сети Рунета WebMoney Виктор
Турсков замечает, что даже при нынешней ненавязчивой госрегуляции «электронных
кошельков», их российских пользователей никто не обижал.
Исполнительный директор WebMoney Виктор Турсков о регулировании платежных
систем:
«Мы не считаем, что для развития рынка расчетов в сети есть острая
необходимость во внесениии изменений в существующее законодательство РФ.
Существующее законодательство вполне удовлетворяет потребностям этого рынка на
данном этапе и может с успехом применяться и для регулирования, и для защиты
прав потребителей.
Однако отсутствие простых бухгалтерских инструкций по учету таких операций
существенно тормозит развитие отрасли, поэтому любой участник законодательного
процесса, будь то ЦБ или Налоговая служба, который законодательно установит
простой порядок бухгалтерской отчетности для юридических лиц по таким операциям,
поднимет состояние отрасли на новый уровень. Мировая практика по регулированию
«электронных платежных средств» на сегодняшний момент не показывает путей
успешного законодательного решения.
Собственно, на сегодня существует только две модели – американская, в которой
«электронных денег» вообще нет, и европейская, приравнивающая операции с
«электронными деньгами» к операциям с наличной валютой. Поэтому об американском
опыте говорить вообще не приходится, ибо не о чем, а почти десятилетие
законодательного существования е-денег в Европе не вызвало сколько-нибудь
значительного роста их применения в хозяйственной деятельности. Кроме того,
подразумевается, что регулирование «электронных платежных систем» призвано
обеспечить защиту потребителя этих услуг от недобросовестных операторов,
эмитентов и проч.
Но вот уже более 10 лет существуют российские решения и прецедентов
подразумеваемой критиками неконтролируемой эмиссии платежных инструментов,
обмана и тому подобного не было, что объясняется достаточным уровнем нынешнего
законодательного регулирования и особой конкурентной средой, в которой
используются такие инструменты, что и исключает возможность обманов. Более того,
построение и регулирование, подобное европейскому, с приравниванием е-денег к
наличным, не только не уменьшит число кассовых и неконтролируемых операций, а
призвано их увеличить.
Однако, мы согласны с тем, что законодательство нужно соблюдать, и если такая
норма будет установлена, то обсуждать ее бессмысленно, ее нужно просто
исполнять».
В СНГ принята другая модель, предполагающая обязательное наделение платежных
систем банковскими лицензиями. На Украине еще в прошлом году местный
Национальный банк ввел в действие «Положение об электронных деньгах», которое
российские платежные системы называют заградительным. Оно запрещает кому-либо,
кроме банков, вести эмиссию электронных денег, при этом максимальный размер
платежа выше, чем в России, и составляет 5000 гривен (около $1000).
Впрочем, в этом году власти могут и не успеть изменить что-либо в
законодательстве об электронных деньгах. У регулятора будет достаточно забот с
родственным бизнесом – платежными терминалами. С 1 января 2010 г. в каждом из
них должно быть установлено фискальное устройство, а работы по их внедрению пока
весьма далеки от завершения. Вероятно, владельцы терминалов будут просить
отсрочки, чем отвлекут регулятора от борьбы с электронными деньгами в интернете.
Так что еще год сравнительно спокойной жизни «электронным кошелькам» Рунета
почти гарантирован.
Елена Тофанюк, Ольга Маркова, Влад Чучко
http://slon.ru
|
